购买保险，有一个多数人认同的原则，叫做双十原则。
简单说就是每年的保费支出在家庭10%左右，风险保额是家庭收入的10倍左右。
今天重点讲讲风险保额的问题，10倍风险保额是个笼统的说法，我们不能笼统的去执行，今天把这个掰开了揉碎了说说。
我们把风险保额分为两种，一种是医疗保障类的风险保额，一类是身故类的身价保额。医疗保障类风险保额是管活人的，这种钱基本上是在人活着的时候花出去的。身故类的身价保额是留一笔钱给亲人花的，所以这两种风险保额必须分开计算，而不能笼统的叠加计算。
比如买意外险，最有可能用到的是意外医疗，那么意外医疗多少保额合适呢？市面上经常会有一些意外卡单，很便宜，几十块钱保的10万意外保额，而意外医疗多数是两千三千，是远远不够的，按照现在的医疗价格，稍微重点的受伤就花超了，前段时间小编摔跤蹭破皮，不小心发炎了，去换几次药都花了一百多了。意外医疗一万起步，两万不多。因为有意外险和意外医疗的配比问题，再高了意外险就有点小贵，有些人不接受的。至于那些不包含意外医疗的高额意外险，如果买了，还是要另外购买包括意外医疗的综合意外险。100元10万+1万的就不错，嫌少可以买两份。
比如住院医疗，按照现在有医保的前提下，医保报销完平均花费1万左右，所以常规的“万元护”类的住院医疗是要买的，住院医疗可以和意外医疗叠加使用，也就是说如果因为意外住院，意外医疗的保额用完了不够，还可以用住院医疗。如果还想有更高的保障，那就是遍地开花的“百万医疗”产品了。每年一百多起，成年人也就三五百元，保障额度可以高达600万甚至上千万，虽然有人批评说那么高的保额根本没什么用，是保险公司的噱头，那么如果保障30万卖300元，保障300万卖350元，你愿意选择那个呢？
再有就是重大疾病类保险保额了。现在市面上还没有权威的数据重大疾病要花多少钱，但是重大疾病类产品的价格比意外险和普通医疗险高一些。
重大疾病类保险不是报销型的，满足一定的理赔条件定额给付，而不管事实上花在医院多少。
很多人说重大疾病险疾病保险起步保障要30万或者50万，因为除了治疗费还有康复费用、务工费用等等。可是重大疾病险特别是终身保障带身故的，价格还是很美的，一家三四口都没那么多，再加上一些其它保险，没个小两万的年交保费拿不下来，可是很多家庭根本支付不起这个额度的保费。
所以，海洋的观点，重大疾病保险，50万保额不多，5万保额不少，视经济实力而定。
说完了保障类给活人花的钱，就要说说留给亲人的钱应该是多少了。
有一句话说的好：男人或者应该是印钞机，死了要是一堆人民币。换句话说，活着就不断的挣钱养家，不好彩提前死了，要留下一堆毛爷爷，相当于一次支取之后能挣的钱留下来养家。
那么这个身价怎么算呢？有两种算法。
第一种，生命价值算法。
假设现在35岁，工作到60岁还可以工作60年。假设月收入5000块，年收入就是6万，不考虑通货膨胀和收入增长，25年收入就是150万。如果一不小心挂了，就要留下150万，这个钱由保险公司给。
这个算法，算出来的数字有点高，而且只适用一般家庭，对于收入高的，比方北上广的白领，分分钟年收入30万，让他们买上千万的身价保额，一般的代理人还真卖不出去，为啥？太贵呗。
身故赔钱的产品有两种，一种意外险，一种寿险。
意外险身故赔保额，没有身故按照残疾标准按比例赔付。评不上十级伤残，没得赔。不过从某个角度上讲，十级伤残都不够，基本上不影响挣钱能力。
寿险有两种，一种定期寿险，一种终身寿险。假设是算身价，定期寿险就够了。比如保到60岁，30岁的人百万身价，年缴费也不过3千多。如果是终身寿险，那乖乖了不得，缴费就高了去了。
为啥是保的60岁呢？60岁之后反正不挣钱了，活着也主要是花钱了，至于是否要有身价保障，可能没那么重要了，这个时候医疗保险和重疾保险可能就用上了。
第二种身价计算方法：特定需求法。
人死不能复生，活着的人还要继续活着，不管怎么样都是要活下去的，所以让倒下那个人一定要留下多少毛爷爷，并不是最重要的。只要能够解决当前的问题就好了。
这个特定需求，主要的有四种：
1. 房贷。这个对很多家庭来说很重要。家庭经济支柱突然不在了，房贷还要继续还，要不然银行要收房子，那么万一提前离开了，需要留下来的第一笔钱，就是房贷余额。
2. 孝顺父母的养老金。如果父母没依靠，就要多留一点，如果父母有依靠比如有退休金啥的，可以少留一点，视个人情况而定。
3. 家庭未来五年的生活费。一个家庭要适应新的状态，需要有几年的光景。我们假设男的不在了，女的带着孩子短时间内也不会再嫁，总要给他们几年忘记伤痛的时间吧，那么给他们准备几年的生活费，短期内生活不愁，5年总能找到新生活的办法了。金额多少，视地区不同区别也很大，这个生活费，要包括小孩子读书，辅导班的学费。
4. 孩子的大学教育金。按照现在的情况，孩子读个大学四年10万差不多了，考虑到通货膨胀，十几年后的话，可能要准备20万。
以上四项相加，就是身价的计算方法。身价计算出来之后，用意外险和定期寿组合够这个身价，然后再考虑其他的保障。
最后说一句，身故身价和保障身价不冲突，都需要。至于缴费能力和保障额度之间怎么平衡，就需要专业人员来指导了。同时身价保障不一定一步到位，可以分步进行。