买房一直是人生中的一件大事，面对高昂的房价，很多人都选择贷款买房。而对于贷款买房的话所考虑的问题就会多，毕竟贷款买房就涉及到还房贷，而这样也就意味着“房奴”的生活要开始了，而大部分人为了摆脱这样的身份，都会考虑提前还房贷，那么房贷究竟在几年之内还清最合理呢？20年还是30年呢，毕竟现在很多的专家都说就目前的经济状况，贷款时间越长越好，而且没必要提前还贷，但是我们中国人的传统就是不喜欢欠人的。为此，小编专门咨询了在银行工作的朋友，在一番询问的后，原来其中还有这些讲究，要知道银行人员一般是不会告诉你的！
首先，我们从还款方式来看，还款方式一般来说主要分为等额本金和等额本息。而对于等额本息的话，银行工作人员表示：正常贷款为30年，建议还款15-20年比较划算，若你还款已经超过了20年就完全没有必要提前还房贷了，还不如将手中的流动资金好好投资，钱生钱！而如果你的商业贷款是等额本金的话，由于等额本金属于前期还款本金所占的比例多，因此银行工作人员表示：这类的还款方式越往后越少，建议可以在总贷款时间的一半以前，来提前划款更划算一些，若是超出了就没有必要了！
其次，我们从贷款者的收入和年龄来看。
如果你属于收入稳定且比较高的话，建议选择短期贷款，时间越短利息越少，对于高收入只是为了暂时周转的人群来说，这样可以节省下不少房贷利息。
反之，选择房贷期限长的，而若想在后期摆脱“房奴”的身份，建议还款时间在10年到20年之间，这主要是由于在这么长的时间内，中等收入的人群应该有足够的资金储备来还房贷，而且这个时间段也不会因为前期本金还的较多，而吃了亏！
而对于年龄方面的话，由于法律明文规定：男性年龄加房贷年限不超过60岁的贷款年限，女性55岁；若你是男性45岁，建议选择15年，而你是女性而超过40岁，建议最开始还是一次性付清比较好！
再者就是，很多人对于还房贷都是想先攒够，之后一次性还清，觉得这样省事，但是银行工作人表示：并不建议这样做，这主要是由于对于大多数普通老百姓来说，市面上所有借贷中，只有银行房贷的利息是最低的，此外，由于现在房贷利率上浮，且不管是商业贷款还是公积金贷款都越来越困难、放款非常慢。有好多人想贷款都贷不着，你反而在拿着最低利息的情况下，还要一次性还清，这算是一个不明智的选择。
不过，建议终究是建议。有的人有投资头脑，“借着”银行的钱买了房，再将手头可以流动的钱用于投资“钱生钱”；而有的觉得有房贷就有压力，想过潇洒的生活，那就努力尽快还贷。
总之，房贷多少年还清最合适，20年还是30年？终于找到正确答案了！一般对于等额本息的话，建议在总还款时间的前三分之一时间内还清贷款都算合理。而对于等额本金的话，建议在总贷款时间的前二分之一时间内还清贷款都算合理。说到底，怎么选择贷款年限还是要根据你的实际情况考虑，一般来说月供不要超过月收入的50％，尽量控制在30%。
如果你自认为有足够的经济头脑和理财知识，不妨用手动流动的资金创造出更多的价值。很多时候，现金流可比什么都重要。