从 “金融服务费”说到讯息费用
“你摊上事儿了，你摊上大事儿了。”某小品中的这句台词，拿来描述汽车知名品牌奔驰在中国市场的当下境况，实在是贴切的很。
今日之“大事儿”，最初不过是一件不起眼的普通不过的“小事儿”：西安的王女士在一家名为“利之星”的4S店以贷款方式购买了一辆60多万元的奔驰汽车，支付首付款20余万元及其他相关费用之后提车，不料车还没有开出4S店大门就发现发动机漏油，遂向店方交涉。店方的回应几番反复，先是说退款，接着说退款不方便改为换车；又说换车也不方便改为补偿；最后推翻之前所有的承诺，提出了一个终极性的解决办法，说按照国家的“三包”规定，只能换发动机。店方百般推诿责任的做法激怒了王女士，“我一公里都没开就换发动机，简直是无妄之灾！如果真换了发动机，连二手车都卖不出去，我为什么要接受？”于是在又一次交涉无果之后，她采用了自认为“不要脸”的维权方式——坐在奔驰车的引擎盖上，声音哽咽着痛斥店方的无理：
“我是受过文化教育的人，我是研究生毕业，但我这件事，我觉得它是让我几十年的教育得到了奇耻大辱，我就是因为太讲道理……我已经和你们谈了这么久，如果这事有的谈，我就不会做出这么不要脸的事情，我今天在这儿很丢人的，你知道吗？现在是网络社会，大家发到网上，我怎么过，是不是脸也不要了，我今天来之前，我就做好心理准备，我今天就求一个说法，我觉得这个事情还有天理吗？”
这段被舆论称之为“奔驰女车主坐车盖上哭诉维权”的视频被人上传至社交媒体之后，在全网迅疾流转，新媒体旧媒体自媒体也一并跟进，于是这一件普通的消费纠纷“一传十，十传百”，成为全国皆知的热点新闻了。舆论汹涌之下，店方终于愿意和王女士友好沟通协商了。然而，对方官腔十足高高在上的态度令王女士感觉所谓的“退车退款”方案如同施舍，“脾气又上来了”的她断然拒绝和解。不过，在网上广为流传的店家与王女士这场对话，再次令“舆论哗然”的，倒不是其“对不起，我不接受”的强硬态度，而是其提到了汽车销售行业通行的一个“潜规则”——店家向购车者收取“金融服务费”：
“我可以全款买。你们让我做奔驰金融贷款，说‘利息低’。我说我不想贷款，你们各种引诱我买，引诱我买之前有跟我说有‘金融服务费’这么一笔钱吗？没有。让我去付款的那一天，我说我带了一张卡要刷卡，你们先让我去财务室刷的钱，刷完了首付买保险。
买完了保险，把我带到一个人那里，说给我做奔驰金融的一个确认。做奔驰金融确认，就问了很多问题，比如说你是某某某吗？是不是贷款？这些我都是都签字。最后那个人说，你需要一笔就付一笔钱，1万多什么。
销售这个时候就出来了，我说可以。我说那我们去财务室，他说就是付给这个二维码。我说不是刷卡吗？他说，不，这个钱不可以刷卡。当时我，你问他，你可以调你们现场监控，我就在那个水吧旁边。
然后我说那为什么不能刷卡，我就很疑惑。你们的人就走了，过了20多分钟把我们晾在那，我再打电话问销售，销售又把那个人喊过来说“姐，不要为难我们，你就微信给吧”。然后他说让我不要为难你们，我才微信绑的卡，我这个还还微信限额，我分了1万和5200多两次付，付完之后给我开了张收据。……”
这家4S店在王女士事先没有被告知的情况下要求其缴纳“金融服务费”，是不是涉嫌欺诈？该店以个人微信收取费用，收取的费用最终去向是否在公司账目列明是否涉嫌逃税？……这些问题政府职能部门已然发声介入调查，日后自有结论，这里按下不表。要问的是，这“金融服务费”究竟是个什么东东？
王女士揭批“金融服务费”之后，不少媒体对这一汽车销售行业的“潜规则”进行了调查，提供了不少信息。《北京青年报》的这一段文字，可以大略地看出“金融服务费”的样貌：
“一位接近奔驰中国的业内人士表示，奔驰中国并不会从4S店的金融服务费中提成，但是奔驰中国会对每个4S店售出的车中走奔驰金融贷款的比例有一定的要求。‘奔驰本身的金融服务也是跟银行合作的，这样奔驰可以多卖车，银行可以多放贷。’
谢先生的说法也印证了该人士的观点，‘像奔驰这种有自己金融产品的，对每个4S店都有业绩要求，这个业绩一般是卖一百台车有多少比例是走奔驰金融贷款的，而且4S店卖车走奔驰金融会获得额外的返点，所以4S店也会很积极地鼓励顾客走贷款。’
另一位其他汽车品牌的销售人员刘莉莉（化名）告诉北青报记者，她所在的品牌4S店也存在收取金融服务费的情况。‘这是行业的普遍现象，但是这次奔驰事件后可能会有所调整。’刘莉莉表示，目前国内的4S店竞争十分激烈，一座城市同一个品牌往往都有多家4S店竞争。‘竞争之下裸车没有什么利润，所以4S店只靠卖车挣不到什么钱，如果走贷款的话就有更多的利润，一方面是厂家的返点，另一方面就是金融服务费。’
凡有社会阅历之人都知道，真实世界的运行，不唯依靠白纸黑字写得清楚“明规则”， 在某些时候某些领域，起决定作用的，往往是可意会而不可言传的不成文的“潜规则”。“明规则”也罢，“潜规则”也罢，从经济学上说，皆是制度安排或者说合约安排，约束着人们的行为。向买车人收取“金融服务费”既为汽车销售行业的一项“潜规则”，通行于行内，表明着这一合约安排为市场所接受，参与其中的人们的行为由这一“潜规则”所约束。
“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”“金融服务费”的出现，当然也因利而起。上述的报道，其实大致完整地勾勒了从银行到汽车销售人员的利益链条：银行放贷给汽车金融公司，有利息收入；汽车厂商的汽车金融公司将从银行融资而来的钱给购车人做按揭，可以销售出更多的汽车；销售汽车的4S店推荐购车人“走贷款”，一方面可以获得厂商的“返点”，另一方面能够收取“金融服务费”；销售人员当然也不白干，向顾客收取的“金融服务费”的一小部分是由其分享的。
精彩而值得一说的是这利益链条的合约串联。这里有一连串的合约：银行与汽车金融公司的贷款合约，汽车金融公司与4S店之间约定“业绩比例”及“返点”的合约，4S店与销售人员分享“金融服务费”的分成合约。简而言之，汽车金融公司从银行融资，资金量越大可获得的利息优惠越多，因而汽车金融公司有意愿做大汽车按揭业务，一方面可以卖出更多的车，另一方面支付给银行的利息也低；但汽车金融公司本身不卖车，卖车的是4S店，怎么调动它的积极性？汽车金融公司左右开弓，一方面给4S店设定“业绩”指标——每卖一百台车必须有多少比例以“走贷款”方式售出，另一方面允若完成任务会获得额外的返点；具体与顾客接触的一线销售人员，4S店拿出一小部分的“金融服务费”与之分享，让其有动力鼓动、游说买车的顾客“走贷款”。不难看出，从上到下的合约串联在一起，将利益链条上的每一个利益主体的积极性都调动了起来，从而合力将“金融服务费”这一蛋糕做大了。“金融服务费”通行于行内，可不是没有道理的。
市场竞争激烈，卖裸车不挣钱，但千做万做蚀本生意不做，4S店总要想出另外的门路来挣到这个钱。在一个消费者贷款买车之时，以“金融服务费”的名义来收取费用也不算离谱，最起码称得上师出有名。从公开的报道看，为了说服顾客“贷款买车”，4S店往往双管齐下，一方面对全款买车的消费者提高车价，对“贷款买车”者则做低车价——做低车价对买卖双方都是好处，需要缴纳的税费可以因此而减少；另一方面销售人员有针对性的“话术”：对做生意的顾客，就告诉他们可以剩出一部分现金去周转赚钱；对普通的上班族，就说分期付款可以减轻生活负担，也可以把省出来的现金拿去投资。
问题是，即便全款买车面对的车价相对较高，但杂七杂八地算下来，贷款买车最终支付的价款其实要比全款买车要高出不少，钱不够倒也罢了，一个有能力而且原本打算全款买车的顾客为什么会被说服，去选择“贷款买车”？余以为，主要是讯息费用的引入误导了消费者的选择。市场上4S店众多，竞争激烈，价格透明，一个消费者多走几家店便对价格知得清楚，店家不容易做手脚。然而，一旦进入“走贷款”买车的程序，则各式的材料、手续纷至沓来，消费者面对的不再是一个简单的车价，知价费用（讯息费用）迅速上升。为讯息费用所左右的顾客于是以为“贷款买车”较为相宜，从而放弃了全款买车。而从卖车的4S店来说，将消费者从讯息费用较低的“全款买车”方式引入讯息费用较高的“贷款买车”方式，也容易出术，从而赚到更多的钱。不要以为4S店能够漫天要价，它们的行为也是要受到市场竞争约束的。君不见，此番物议沸腾的“金融服务费”， 4S店收取的费用额度，一律是在贷款3%-5%之间。也不要以为这一现象仅仅存在于汽车销售领域，隔行如隔山，每一个行业多多少少都有类似的情况。道理简单：如果提升讯息费用能够为自己带来利益，人们往往会选择这么做！“经济人”本性使然也，自私使然也。
亚当•斯密认为，每一个人都只关心的自己的利益，没有为公众和社会的意图，但在无形之手的引领下，却在不知不觉中为改进社会尽力而为。一个人为求私利而无心对社会做出贡献，其对社会作出的贡献远比有意图作出的要大。这是一种伟大的思想，说的是“自私之利”，自私可以给社会整体带来很大的利益。然而，因为能够为自己带来利益，不惜提升讯息费用和交易费用，对社会的整体利益而言无疑是有损的。这是自私之害了。很可惜，我们不能也无从只要其利而不要其害。